자율주행차 시대가 오면 ... 자동차 보험료는 오를까? 낮아질까?

재미있는 상상을 한번 해보자.
자율주행차 시대가 오면 자동차 보험료는 과연 오를까? 낮아질까?

재미있는 상상을 한번 해보자구 ... 너 말야 너!

일반적으로 자율주행차의 사고율은 인간 운전자의 사고율보다 현저히 낮을 것으로 보고 있다. 실제로 미국 캘리포니아주 도로교통국이 2014년~2018 상반기 자율주행차 사고건수 88건을 조사한 결과 대부분의 사고가 인간 탑승자의 부주의나 실수, 외부 환경에 의한 것으로 파악됐다. 자율주행차의 오류로 인해 발생한 사고는 단 1건에 불과했다. 최악의 환경에서도 자율주행차 시대가 오면 현재보다 사고율이 90% 이상 감소할 것으로 보는 것이 전문가들의 주된 견해다.

자율주행차 시대가 오면 사고율이 낮아진다는 것은 알겠다.
그렇다면 그만큼 보험료도 낮아질까?

미국 공영 라디오 방송국인 NPR의 보도를 살펴보면, 어댑티드 크루즈 콘트롤, 차선이탈경고시스템, 긴급제동보조시스템 등 첨단 주행안전장치를 갖춘 차량의 보험료가 더 저렴하리라 기대하지만, 현실은 반드시 그렇지 않다는 사례를 보여주고 있다. 오히려 보험사가 산정하는 전체 보험료는 높아지는 경향마저 발생한다. 

높은 차량 가격

이유는 첨단안전장치가 장착된 차량일수록 보험 산정가가 올라가는 것. 측후방 감지 센서가 달린 자동차 범퍼는 일반 범퍼보다 훨씬 비싸다. 어댑티브 크루즈 콘트롤 기능만 해도 옵션 단가가 100~300만원에 달한다. 차량 전체 가격이 높아지므로 보험료는 그만큼 비쌀 수 밖에 없다.

자율주행차의 사고율이 낮다지만, 현재까지, 그리고 앞으로 수년~십수년 동안 정확하고 공신력 있는 사고 감소율에 대한 데이터 확보가 어렵다. 때문에 보험사들은 추정에 의한 보험료 할인을 제공하는 정도에 그친다. 블랙박스 장착 차량에 보험료 할인이 적용되는 것과 비슷한 수준이다.

전기차의 사례가 대표적이다.
지난 2017년 보험개발원은 전기차 보험료를 일반차에 비해 약 10% 할인하는 수준으로 책정했다. 전기차는 충전 인프라 부족과 짧은 주행거리로 인해 상대적으로 운행거리가 적어 사고-고장 확률이 낮다고 해석한 것이다. 전기차 할인이 제공되고 있지만, 아직 전기차 보급률이 낮아 보험사들이 판단을 미루고 있다.

오히려 (차량 가격이 높은 만큼) 전기차의 손해율(약 93%)은 일반 차량(약 83%)에 비해 높아 잠재적으로 보험료가 오를 수 있는 여지마저 있는 상황이다.

자동차/운전자 보험의 변화

2000년대 이후 휴대폰과 스마트폰의 보급으로 (과거에는 없던) 운전 중 통화와 문자 송수신, 앱이용에 따른 운전 부주의로 사고가 일어나는 사례가 늘어났다. 자연스럽게 보험료도 올라갔다. 

자율주행차가 대중화되면 자동차와 도로 교통 시스템이 완전히 바뀌게 된다. 우선 누가 운전자고 탑승자인지 가려내는 일이 무의미해진다. 사고가 나면 대개 운전자의 책임을 가리고 그에 따른 보상을 해주는 기존 자동차 보험 시스템을 자율주행차에 그대로 적용하기 어려워진다. 사고율은 낮아지겠지만, 한번 사고가 나면 보험사가 그 부담을 고스란히 져야 하는 상황이 온다. 보험료가 과연 낮아질 수 있을까? 

자율주행차 시대에는 차량을 소유하기 보다 공유하거나 빌리는 사례가 늘어날 것이다. 기존 자동차 보험이 아닌 운전자(혹은 탑승자) 보험이라는 새로운 상품이 주류가 될 수 있다. 자동차 보험료는 차량 대여료에 포함될 것이다. 요율로 따지면 현재의 자동차 보험료보다 훨씬 비싸게 주고 보험 혜택을 받게 된다. 쏘카, 그린카 등 현재 단기 렌터카 보험료가 터무니없이 비싸다는 점이 이를 증명하고 있다.

추정 결론 ...

자율주행차 분야 전문가로 알려진 메릴랜드 대학의 디네시 마노차 교수는 자율주행차 시대에 자동차 사고율이 '0'가 되기 위해서는 딱 한가지 조건이 충족되어야 한다고 말한다.

모든 자동차가 자율주행차가 되어야 합니다.

이쯤되면 자동차 보험료도 '0원'이 되거나 적어도 50% 할인은 될 것 같다. 😅

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