페이스북은 왜 기존 IT 대신 암호화폐로 금융 혁명을 노리는가

학습 차원에서 틈틈히 해외 전문가들이 블로그나 미디어 그리고 책에서 쓴 글을 정리하고 있습니다. 이번 포스팅도 그중 하나고요. 거칠고 오역된 부분이 있을 수 있습니다. 제대로 번역되지 않은 부분은 확인주시면 반영토록 하겠습니다. 이번글은 페이스북에서 암호화폐 프로젝트 리브라를 이끌고 있는 데이비드 마커스 부사장이 미디엄 블로그에 왜 전통적인 결제 네트워크 기술이 아니라 블록체인과 암호화폐를 갖고 결제 플랫폼을 구축하려 하는지를 설명한 글입니다.

핵심 이해관계자들과의 미팅을 위해 전세계를 여행하면서, 블록체인 기반으로 전송되는 디지털 화폐의 이점이 내가 생각했던 것처럼 사람들에게는 분명치 않다는 것을 명쾌하게 알게 됐다. 금융 서비스 접근은 늘리고, 비용을 낮추는 측면에서 특히 그렇다. 

나는 종종, 왜 우리가 결제 시스템을 구축하기 위해 기존 레일들 기반으로 전통적인 루트가 아니라 보다 야심적인 루트를 선택했는지에 대해 질문을 받는다.  

 나는 돈을 움직이는 새로운 코어 네트워크의 이점에 대해 간결한 논평을 찾기 위해 노력했지만찾을 수 없었다.  그래서 나는 그것을 파고드는 것이 좋은 아이디어라고 생각했다.

우선, 현재 시스템의 한계를 살펴보자. 기존 통화 네트워크는 폐쇄적이다. 상호 연결이 제대로 돼 있지 않다.  지역적인 결제 네트워크들(ACH, 유러피언 결제 카운슬), 은행간 네트워크, 중앙은행/은행 네트워크 등이 존재한다. 이들 시스템들중 일부는 1960년대와 70년대에 개발됐다. 그때이후 이들 시스템은 업그레이드됐지만, 종종 레거시, 파편화된 인프라 기반으로 돌아가고 있다.

두번째 현재 결제 시스템과 지갑들을 살펴본다면, 이것들 또한 한계가 있다. 그들이 의존하는 기반 인프라 때문이다. 예를 들어, 하나의 지갑내에서 돈을 보내고 받을 수 있지만 통상 다양한 회사들의 지갑들 간에는 그럴 수 없다. 이들 시스템은 사일로화된 시스템들이다. 따라서 이들 각각 의 네트워크가 갖는 도달 범위를 제약한다.

보다 편리한 유추를 하자면 이것은 지메일에서 야후메일로 이메일을 보낼 수 없고 사용자의 자체 이메일 시스템에서만 사람들과 커뮤니케이션해야 하는 상황과 비슷하다. 이메일의 SMTP와 같은 상호 운용성을 지원할 수 있는 오픈 표준이 없기 때문이다.

세번째 특정 월렛이나 은행 계좌를 사용해 어느 나라에 있는 개인이 특정 지갑과 은행 계정을 사용해 다른 나라에 있는 누군가에게 돈을 보내려면 보다 많은 것을 필요로 한다. 설정에 따라 A 지점에서 B지점으로 돈을 옮기는 것은 관련된 중개자들을 필요로 하고, 때로는 B지점에서 소비자들이 돈을 빠르게 찾을 수 있도록 유동성 풀도 요구한다. 이것은 지연과 매단계마다 비용이 추가된다는 것을 의미한다.

이제 핵심적인 차이를 설명하기 위해 2개 리브라 어소시에이션 멤버들이 기존 레일들 기반으로 지갑들간 상호 운용성 레이어를 개발하고 싶어한다고 생각해보자. 

칼리브라 월렛과 메르카도 파고 월렛 간 거래 플로우를 보자. 이것은 지금 나와 있는 레일들처럼 보일 것이다.  

앨리스가 그의 칼리브라 계정에 있는 100달러를 봅의 메르카도 파고 월렛으로 보내고 싶어한다고 해보자. 앨래스는 미국에 살고 봅은 아르헨티나에 있다. 앨리스는 자신의 칼리브라 월렛에 잔고로부터 결제를 시작한다. 칼리브라는 고객 자금을 보호하기 위해 커스터디언(위탁관리) 은행 또는 복수의 은행을 사용해야할 것이다.

이제 미국 은행 계좌에서 메르카도 파고가 아르헨티나 고객들을 위해 사용하는 은행 계좌로 돈을 옮기는 여행을 시작해보자.

이 과정에는 대리 은행(correspondent bank) 전송이나 중개자들을 필요로 할 수 있다. 두 은행이 스위프트를 사용하는 경우, 거래를 완료하는데, 45~50달러가 들어갈 수 있다. 이들 비용과 복잡성 때문에, 이것을 실행하는 적합한 방법은 칼리브라와 메르카도 파고 간 차액 결제(net settlement) 계약을 적용하는 것일 수도 있다. 차액 결제는 주어진 기간이 끝나면 한쪽에서 다른 쪽에 대한 잔액을 정산하는 방식이다.

그러나 이것은 이것은 계획에 포함되고 싶어하는 많은 주체들간 쌍방 거래 급증, 다른 고가의 운영 제약 및 요구사항들을 관리하기 위한 유동성 문제, 그리고 한쪽이 잔고를 정산하지 않는 것을 피하기위하 높은 수준의 신뢰를 필요로 한다는 것을 의미할 수 있다.

긴 이야기를 짧게 해보자. 기존 레일들과 단절된 결제 네트워크들을 기반으로 개발하는 것은 그것을 지원하기 위해 안정적이고 높은 수준의 글로벌 교환 수단을 개발하는 것 만큼,  비용을 줄일 수 없다. 시장에 보다 많은 혁신도 가져올 수 없다. 최신 금융 서비스에 대한 진입 장벽을 낮출 수도 없다. 

이것을 리브라 프로젝트 디자인과 비교해보자. 리브라는 월렛, 상인들, 그리고 전세계 서비스들은 놀라운 비용으로 가치를 전송할 수 있게 한다. 거의 실시간에 가까운 정산이 있다. 전세계 은행들에 걸쳐 다양한 화폐들에 대한 유동성 풀에 대해 생각조차 할 필요가 없을 것이다.  어떤 이메일 공급 업체도 다른 이메일 공급 업체와 상호 운용성을 갖게 하는 SMTP 프로토콜처럼 리브라는 서비스 제공 업체들, 기관들, 전세계에 있는 사람들 사이에서 빠르고 저렴하고 안정적인 자금 이동을 가능케 하는 프로토콜이 될 수 있다. 

이것은, 많은 중개자들의 필요성을 제거하고 운영상의 복잡성과 오버헤드를 줄임으로써.결과적으로 비용을 막대하게 줄인다.따라서 혁신과 접근성을 확대할 수 있다. 사람들은 그들이 돈을 주고받기 원할때 보다 쉬운 혜택을 받을 수 있다. 그리고 현재 디지털 화폐 및 금융 서비스에 대한 진입 장벽이 크게 낮아질 것이다. 수십억명이 이들 필수 서비스들과 세계의 경제에 접근할수 있게 한다.

이것이 우리가 보다 야심적인 루트를 선택했고, 그것을 보기 위해 최선을 다하는 이유다. 전세계 있는 사람들은 나아질 자격이 있다. 이제 변화를 위한 시간이다.

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